Financement auto : tout ce que vous devez savoir
L’arrivée du printemps vous donne envie d’acheter un nouveau véhicule ? Le processus d’achat d’une voiture se fait rarement sans financement. Vous trouvez que le domaine des prêts auto est complexe ? Pour vous aider à comprendre les bases du financement chez un concessionnaire automobile et vous y retrouver, voici quelques informations. Déjà prêt pour un achat, faites une demande dès maintenant !
La cote de crédit : à la base de votre prêt
La première étape consiste à valider votre cote de crédit. C’est la base de tous les prêts. Plus votre « score » sera élevé, plus il vous sera facile d’obtenir un prêt pour votre future voiture. Sur quoi repose-t-elle ? Si vous êtes un bon payeur (ex. : paiements de votre compte cellulaire, remboursement de vos cartes de crédit, etc.), votre cote maintiendra un bon niveau. Règle générale, si vous avez déjà accédé au crédit et que vos paiements ont été faits dans les délais demandés, vous obtiendrez assez facilement le financement nécessaire à votre achat.
1. Je n’ai jamais obtenu de crédit
Si vous n’avez jamais fait de demande de financement, vous pouvez accéder au crédit par différents moyens dont les deux plus fréquents sont :
Option 1 : Faire appel à un codemandeur (endosseur)
Le concessionnaire procédera à la vérification de la cote de crédit de votre codemandeur. Pour vous endosser, il devra :
- avoir un bon dossier de crédit ;
- s’engager à garantir le prêt en cas de défaut de paiement ;
- de plus, il faut aussi savoir que le prêt endossé sera inscrit à votre dossier de crédit ainsi qu’au sien.
Option 2 : Adhérer au programme premier acheteur (lorsque disponible)
Celui-ci permet d’obtenir du financement, à condition de remplir certains critères (variables à chacun des manufacturiers).
À titre d’exemple, le demandeur pourrait avoir à :
- fournir une preuve de travail d’au moins 3 mois ainsi qu’une preuve de revenu ;
- déposer un montant en argent comptant ;
- respecter un montant maximum à emprunter pour un premier prêt.
| Saviez-vous que ? Effectuer plusieurs demandes de crédit, dans un court laps de temps, peut nuire à votre cote de crédit. Par exemple, des demandes pour un prêt de véhicule, pour des meubles, une maison, des cartes de crédit en trop grand nombre en très peu de temps peuvent rendre les futurs créanciers plus frileux. |
2. J’ai eu des difficultés dans le passé avec ma cote de crédit
Vous avez déjà emprunté, mais vous n’avez pas été en mesure de remplir vos engagements de paiement ? Il est encore possible pour vous d’obtenir un prêt grâce à la deuxième et troisième chance au crédit de votre concessionnaire. Bien entendu, le respect d’une panoplie de critères différents, selon les institutions financières, sera exigé. Par exemple, l’obtention du prêt pourrait être conditionnelle à la signature d’un codemandeur ou à une mise de fonds considérable pour démontrer votre engagement.
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Saviez-vous que ? Un prêt de deuxième ou troisième chance au crédit peut vous aider, graduellement, à rebâtir votre cote de crédit. Le financement d’un véhicule, considéré comme un prêt à long terme, démontrera aux créanciers votre bonne volonté à respecter vos engagements. Attention, vous devez cependant être rigoureux et maintenir vos paiements jusqu’à la fin du prêt !
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3. Taux d’intérêt : quelles sont les différences ?
Il existe 2 types de taux, habituellement associés respectivement à l’achat d’une voiture neuve et d’une voiture usagée.
Taux préférentiels
Habituellement réservés aux véhicules neufs, la plupart des taux des manufacturiers se situent entre 0% et 3,99%. Le taux d’intérêt offert au moment de votre achat sera fixé par le manufacturier selon le modèle du véhicule choisi et le terme. Il sera sensiblement le même, partout au Canada.
Taux standards
Habituellement réservés aux véhicules usagés, ils varient entre 3,69% et 9,99%.
Trois critères principaux déterminent habituellement les taux standards qui peuvent être fixes ou variables selon l’institution financière :
- L’année du véhicule : à partir d’une certaine année, fixée par l’institution financière, le taux pourrait être majoré à la hausse.
- Le montant total à financer : à titre d’exemple, certains taux d’intérêt ne sont accessibles qu’à partir d’un montant financé de 7 500 $ et plus.
- Le terme : quelques fois, une majoration du taux peut se révéler nécessaire si le terme est plus long qu’un certain nombre de mois.
Obtention du prêt chez le concessionnaire
Le financement est toujours disponible en concession. Il vous permet de :
- vous faire accompagner en cas de problème avec le prêt ;
- centraliser tout le processus d’achat au même endroit ;
- ajouter une assurance prêt sur votre financement ou votre location qui vous protège en cas de décès, d’accidents et de maladies ou de maladie grave.
| Saviez-vous que ? Lorsqu’il est question de financement, ce sont les directeurs financiers des concessionnaires que vous allez rencontrer. Ce sont des professionnels encadrés par l’Autorité des marchés financiers (AMF) qui sont soumis à plusieurs règles et pratiques vérifiées fréquemment. |
4. Comment se fixent les termes de remboursement et les paiements ?
Pour établir un terme qui vous convient, vous devrez vous fier à votre budget personnel et à la gestion de vos finances. Si votre cote de crédit est bonne, ce sera donc à vous de fixer le montant que vous pourrez payer par année et déterminer les modalités de paiement. Choisir une fréquence de paiement, hebdomadaire, bimensuel ou mensuel ne fera pas une grande différence sur l’intérêt payé au final.
Vous pourrez ensuite penser au terme : c’est-à-dire en combien de mois vous aimeriez rembourser votre prêt. Quelques fois, vous préférerez rembourser votre paiement sur un plus long terme pour avoir le modèle de véhicule désiré avec la mensualité fixée au départ. Songez aussi à la possibilité de donner un montant en argent, ou de laisser votre véhicule en échange afin d’adapter votre mensualité à votre budget initial. Dans le cas où le concessionnaire reprend votre véhicule en échange, cela permet une économie de taxes. Un conseiller sur place pourra vous proposer plusieurs options afin d’obtenir la mensualité qui convient à votre budget.
| Saviez-vous que ? Tous les termes pour le financement (hebdomadaire, aux deux semaines, bimensuel et mensuel) ne sont pas proposés dans toutes les institutions financières. Il faut donc s’entendre à l’avance et valider les options offertes chez le concessionnaire visé. |
5. Qu’arrive-t-il si je désire vendre mon véhicule avant qu’il ne soit payé complètement ?
Si vous désirez vendre votre véhicule, plusieurs options s’offrent à vous, dont les deux plus fréquentes sont :
Option 1 : Laisser le véhicule en échange chez le concessionnaire lors de l’achat ou de la location d’un nouveau véhicule
S’il existe toujours un lien (c’est-à-dire qu’il y a toujours un solde actif sur le prêt) sur le véhicule laissé en échange, le concessionnaire enverra directement un chèque à l’institution financière d’origine.
| Saviez-vous que ? Bien que le concessionnaire vous donne souvent moins que la valeur marchande puisque votre véhicule est dédié à la revente, vous pourriez économiser des taxes sur votre achat. Par exemple, si votre nouveau véhicule coûte 40 000$ et que le concessionnaire vous donne 10 000$ pour votre ancien véhicule, vous paierez des taxes de vente sur 30 000$ seulement. De plus, c’est une bonne option si vous ne voulez pas vous casser la tête avec la vente à un particulier ! |
Option 2 : La vente à un particulier
Lorsque vous vendez à un particulier, vous devez vous assurer d’avoir remboursé en totalité votre prêt. Plusieurs règles régissent la vente à un particulier, notamment en ce qui a trait à la TVQ. Informez-vous à l’avance à la SAAQ pour éviter les mauvaises surprises.
| Saviez-vous que ? Un acheteur pourrait (et devrait) vous demander une preuve que le véhicule est libre de droits, c’est-à-dire que la dette est complètement payée au moment de l’achat. Il pourrait vous exiger un document officiel du Registre des droits personnels et réels mobiliers (RDPRM). Vous devrez débourser 9$ et entrer votre numéro de série pour l’obtenir. |
Ce que vous devez retenir lors de l’achat d’un véhicule chez le concessionnaire
Acheter un véhicule chez un concessionnaire, c’est discuter avec un conseiller qui pourra vous accompagner. N’hésitez pas à exprimer clairement vos besoins et votre budget dès le départ. En ayant ces informations de base, ils seront mieux outillés pour vous permettre d’acheter le véhicule qui répond à vos besoins et à votre budget. C’est leur travail de vous aider à être satisfait de votre achat ! Prêt à obtenir du financement pour le véhicule qui vous intéresse ? Faites une demande dès maintenant !
